Documentación, condiciones, trámites y requisitos necesarios para solicitar segunda hipoteca

La idea de adquirir una segunda vivienda supone, para la mayoría de los españoles, contratar una segunda hipoteca. Ya busques una casa vacacional o si has visto una oportunidad para comprar a buen precio otra vivienda, lo normal es que te surjan dudas: ¿el banco me concederá una segunda hipoteca? ¿En qué condiciones?     

Por supuesto que es posible obtener una segunda hipoteca. Sin embargo, la mayoría de las entidades bancarias endurecen las condiciones exigidas para una hipoteca destinada a un inmueble donde no vas a vivir de forma habitual. Este tipo de préstamos están considerados de alto riesgo.

En este artículo, encontrarás los requisitos necesarios para solicitar una segunda hipoteca,

Requisitos para segunda hipoteca

Como hemos mencionado, los requisitos para obtener una segunda hipoteca suelen ser más exigentes, ya que se considera un préstamo con un riesgo mayor. Así pues, si estás decidido a obtener tu segunda hipoteca, deberás cumplir con el siguiente perfil:  

  • Tener ingresos altos: no es un secreto que para mantener dos casas y pagar dos hipotecas, necesitarás tener altos ingresos. Por eso, debes acreditar ingresos mínimos de 2500 euros mensuales para optar a una segunda hipoteca. De hecho, los ingresos mínimos pueden aumentar dependiendo del nivel de endeudamiento que poseas y del valor del inmueble.
  • Contrato fijo: un contrato fijo e indefinido de trabajo te dará, de cara al banco, un alto nivel de estabilidad. De hecho, es una de las mayores garantías de respaldo que puedes ofrecer. Si además acreditas una cierta antigüedad, te convertirás en un gran candidato.
  • No tener deudas impagadas: es sumamente importante que tu nombre no forme parte de ninguna lista de morosos. Debes estar al día con todos tus pagos y préstamos.
  • Tener bajos índices de endeudamiento: esto te permitirá una mayor holgura para hacer frente a tu segunda hipoteca.
  • Disponer de buenos ahorros: este es uno de los requisitos indispensables. A diferencia de una primera hipoteca, los bancos no financian el 100% de una segunda hipoteca. Lo más normal es que obtengas un financiamiento máximo de un 60%. Deberás contar con una buena cantidad de dinero para cubrir la diferencia.
  • Garantías adicionales: en algunos casos, el banco te solicitará garantías adicionales, como un aval o incluso tu inmueble principal. Esto demostrará el nivel de tu compromiso con esta nueva hipoteca.

Si quieres, puedes compararlo con los requisitos para solicitar una hipoteca por primera vez.

¿Qué es una segunda hipoteca? 

Una segunda hipoteca es aquel préstamo que solicitamos para financiar una vivienda que no será nuestra residencia habitual. Por lo general, suele ser una vivienda en la playa, en el campo o en una zona rural. No obstante, se considerará una segunda vivienda un piso o casa en cualquier ciudad, siempre que no vaya a ser utilizada como tu lugar de residencia.

Por lo general, se suele solicitar una segunda hipoteca para:

  • Una vivienda vacacional: se trata de una propiedad alejada de tu lugar de residencia que usarás con fines vacacionales.
  • Alquilar: también es muy común solicitar segundas hipotecas como un tipo de inversión. En este caso, se suelen escoger pisos ubicados en la misma ciudad.

¿Cómo funciona una segunda hipoteca?

El funcionamiento de una segunda hipoteca es similar al de un primer préstamo hipotecario. En este caso, el crédito estará destinado a cubrir el coste de una vivienda que no será la residencia habitual del cliente. Esta opción también puede ser usada para adquirir un local comercial, una oficina o un garaje.   

Características generales de una segunda hipoteca

Las hipotecas para una segunda vivienda suelen considerarse hipotecas de mayor riesgo. En caso de que el titular enfrente una situación complicada, siempre dará prioridad al pago de su vivienda habitual.

Por eso, las segundas hipotecas suelen tener las siguientes características:

  • Mayores exigencias económicas.
  • Menor financiación.
  • Plazos de amortización más cortos.
  • Intereses mayores.

Diferencias respecto a las hipotecas para primera vivienda

Una segunda hipoteca se diferencia de las hipotecas para viviendas habituales en los siguientes aspectos:

  • Menor financiación: la primera gran diferencia que encontrarás es el porcentaje máximo de financiación que suelen conceder. 
    • Para una primera hipoteca te conceden el 80% e incluso más. 
    • Para las hipotecas para una segunda vivienda, el porcentaje de financiación no supera el 60% del coste total.
  • Plazos más cortos: muchas entidades financieras suelen reducir el plazo de las hipotecas de segundas viviendas a un máximo de 20 o 25 años. Esto trae como consecuencia cuotas de pago más altas.
  • Intereses más altos: algunas entidades financieras aplican intereses más altos e incluyen mayores comisiones cuando la hipoteca está destinada a segundas viviendas.

Documentación y papeles necesarios para solicitar segunda hipoteca

Al hacer la solicitud de tu segunda hipoteca, necesitarás tener a mano los siguientes documentos:

  • Documento de identificación.
  • Documento de vida laboral actualizado.
  • Extracto bancario de los últimos 3 meses.
  • Declaración del IRPF más reciente.
  • Escrituras de propiedades a tu nombre.
  • Últimos recibos pagados de otros préstamos.
  • Justificante de ingresos adicionales o rentas.

Cuál es el proceso para solicitar una segunda hipoteca 

El proceso para solicitar una segunda hipoteca es similar al realizado para obtener tu primer préstamo hipotecario. Necesitarás concertar una cita con tu agente bancario, de modo que puedas entregarle todos los requisitos solicitados. Después, el banco evaluará tu solicitud y decidirá si aprueba o no la hipoteca. Todo el proceso puede tardar unos 15 días hábiles.

¿Cómo encontrar la mejor hipoteca para segunda vivienda?

Para encontrar la mejor hipoteca para tu segunda vivienda, necesitarás comparar las condiciones que ofrecen las diferentes entidades financieras.

Una vez selecciones las entidades con mejores propuestas, será necesario manifestarles de manera expresa tu interés en contratar una segunda hipoteca. Algunos bancos no suelen ofrecer toda la información en una primera instancia y se guardan algunos detalles importantes. Esto puede afectar las condiciones finales del préstamo.

Recuerda que contar con un perfil económico solvente es tu principal arma para obtener las mejores condiciones posibles.

Principales bancos para pedir segunda hipoteca

Los bancos que en la actualidad ofrecen las mejores hipotecas para segundas viviendas son los siguientes:

  • Santander: hipoteca Fija Santander.
  • Bankinter: hipoteca Fija.
  • Openbank: hipoteca Open Fija.
  • ING: hipoteca Naranja Variable.
  • EVO: hipoteca Inteligente Variable.
  • Abanca: Mari Carmen Variable.

Recomendaciones a la hora de pedir una hipoteca de segunda vivienda

Los siguientes consejos te serán muy útiles a la hora de solicitar una segunda hipoteca:

  • Asegúrate de tener bajos índices de endeudamiento: antes de hacer tu solicitud cancela las deudas que tengas en la actualidad como préstamos de consumo o tarjetas de crédito. Esto te permitirá demostrar una buena holgura para hacer frente a las cuotas de la hipoteca.
  • Compara las condiciones de las distintas entidades bancarias: así podrás conocer las diferentes ofertas que hay en el mercado y el perfil económico que exigen para otorgar una segunda hipoteca.
  • Contacta a las entidades bancarias de tu interés: en ocasiones, los bancos no ofrecen toda la información hasta que el cliente manifiesta de manera expresa su interés de contratar una hipoteca.
  • Echa un ojo al stock de inmuebles del banco: una opción para acceder a una segunda hipoteca con buenas condiciones es elegir una vivienda que sea propiedad del banco. Por lo general, los bancos se encuentran ansiosos de vender esas propiedades.
  • Negocia las condiciones de tu hipoteca para segunda vivienda: en un préstamo hipotecario casi todo es negociable. Si cuentas con un perfil económico solvente, te resultará más sencillo obtener mejores condiciones.
  • Acude a un asesor inmobiliario: si consideras que necesitas ayuda, un asesor inmobiliario puede ser una gran opción. Estos profesionales suelen conseguir buenos tratos gracias a su gran cantidad de contactos bancarios y sus habilidades de negociación.

Dudas y preguntas sobre la segunda hipoteca 

Para finalizar, daremos respuesta a las preguntas y dudas más comunes sobre una segunda hipoteca.

¿Cuántas veces puede ser hipotecada una vivienda?

Técnicamente es posible hipotecar una vivienda dos veces a través de una novación con la misma entidad bancaria. Podrás obtener una ampliación del préstamo y una disminución en las cuotas de pago.   

¿Se puede comprar una segunda vivienda teniendo hipoteca?

Sí. Cualquier persona puede comprar una segunda vivienda, aunque ya tenga una hipoteca. En ese caso deberás acreditar ingresos altos, además de cumplir con los exigentes requisitos que implica una segunda hipoteca.  

¿Se puede conseguir una hipoteca de segunda vivienda con el 100% de financiación?

No. Ningún banco ofrece el 100% de financiamiento en hipotecas de segundas viviendas. Lo común es que cubran hasta un 60% del coste total del inmueble. No obstante, existen asesores inmobiliarios capaces de obtener un porcentaje de financiación mayor.

¿Hay peores condiciones para las hipotecas de segunda vivienda?

Sí. Las condiciones de una segunda hipoteca suelen ser mucho más exigentes y estrictas en comparación con las hipotecas para vivienda habitual. Recuerda que estas se consideran un préstamo de alto riesgo.

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