Entre las variadas ayudas que ha aprobado el gobierno de España para afrontar la crisis del coronavirus, se encuentra la moratoria hipotecaria. Se trata de una prórroga en el pago de capital e intereses de los préstamos adquiridos. A esta podrán acogerse ciudadanos en situación de vulnerabilidad económica, así como las empresas en dificultad.
El aplazamiento total de pagos tendrá un plazo máximo de 9 meses. No obstante, para beneficiarse de la medida será necesario cumplir con todos los requisitos exigidos. Revisa todo lo que necesitas para obtener tu moratoria hipotecaria: requisitos, condiciones, trámites y tiempos.
Requisitos moratoria hipotecaria
Para poder acceder a una moratoria hipotecaria deberás cumplir con cada uno de los siguientes requisitos:
- Estar en paro si eres trabajador por cuenta ajena.
- Si eres autónomo deberás demostrar una caída en tus ventas de al menos 40%.
- La cuota hipotecaria, sumado a los gastos y suministros básicos de la unidad familiar debe ser superior al 35% de los ingresos netos percibidos.
- El esfuerzo que representa la carga hipotecaria sobre la economía familiar debe haberse multiplicado por al menos 1,3.
- Los ingresos totales de la unidad familiar no deben superar el límite de 3 veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). Es decir, deben ser menores a 1694,70 euros. Este límite se incrementa en 0,1 veces por cada hijo a cargo y cada ciudadano mayor de 65 años miembro de la unidad familiar. También se incrementa el límite en el caso de familias monoparentales y familiares con discapacidad o enfermedades graves.
¿Qué es la moratoria hipotecaria?
La moratoria hipotecaria consiste en la posibilidad de aplazar hasta 9 meses la devolución de préstamos. La medida es aplicable a hogares, trabajadores autónomos y a las empresas de los sectores del turismo y transporte en situación de vulnerabilidad económica.
En la medida, se incluyen préstamos concedidos con o sin garantía hipotecaria. Esto permitirá la suspensión temporal de devoluciones de créditos asociados a tarjetas de pago y cualquier tipo de financiación con cuotas periódicas.
Durante el tiempo de la moratoria, la entidad acreedora no podrá exigir el pago de la cuota hipotecaria. Tampoco podrá aumentar la deuda con nuevos recargos o intereses.
Nuevas regulaciones del gobierno por el coronavirus
Tras 4 meses de caducado el plazo del primer decreto de moratoria realizado por el gobierno mediante El Real Decreto Ley 8/2020, se aplican cambios. En febrero, se anunció una reedición de esta medida, a través del BOE del 3 de febrero. El anuncio implica una prórroga para las solicitudes de nuevas moratorias de hipoteca y consumo.
De hecho, los solicitantes que se hayan beneficiado de un aplazamiento anterior podrán solicitar uno adicional. Eso sí, siempre y cuando el período máximo acumulado entre todos los aplazamientos no supere los 9 meses.
Entre las novedades se incluye la posibilidad de que las empresas del sector turismo puedan solicitar una moratoria de los préstamos hipotecarios. Estos estarán destinados a inmuebles asociados a su actividad, como hoteles, locales de agencias de viajes o de alojamientos turísticos.
Asimismo, las empresas del sector de transporte podrán solicitar el aplazamiento de pagos de préstamos relacionados con la compra de vehículos.
¿Para qué puedo solicitar la moratoria?
Podrás solicitar la moratoria hipotecaria para cualquiera de estos supuestos:
- Para tu vivienda habitual.
- Para tu oficina o local (en caso de que seas autónomo o empresario).
- Para una vivienda que tengas en alquiler y sobre la cual no estés cobrando la renta por causa de los efectos económicos del covid-19.
- En el caso de que seas avalista o fiador de una persona con deuda hipotecaria en las mismas condiciones.
- Para créditos o préstamos al consumo.
Otra de las medidas adoptadas recientemente tiene que ver con los ERTEs. Puedes ver todos los requisitos para hacer un ERTE.
Cómo solicitar el aplazamiento de la hipoteca
Para solicitar la moratoria hipotecaria, deberás cumplir con todos los requisitos solicitados y acudir a la entidad financiera que te concede el préstamo. Veamos todos los detalles del proceso:
Documentación y papeles de la moratoria
Los documentos que necesitarás entregar son los siguientes:
- En caso de estar desempleado: certificado de la entidad gestora de prestaciones donde figure la cuantía percibida por concepto de prestación por desempleo.
- Cese de actividad de un trabajador autónomo: certificado de cese de la actividad expedido por la Agencia Tributaria. También puede estar expedido por el organismo competente de la comunidad autónoma del solicitante.
- Para acreditar el número de personas que habitan el inmueble: libro de familia, certificado de empadronamiento, documento de pareja de hecho (si fuera necesario).
- Titularidad del inmueble: nota simple del registro de la propiedad, escritura de compraventa de la casa, escritura del préstamo hipotecario.
- Declaración Responsable en la que aseguramos el cumplimiento de todos los requisitos.
¿Dónde debo solicitarla?
Deberás solicitar la moratoria en la entidad financiera que te ha concedido el préstamo.
¿Cómo se solicita la moratoria?
Podrás realizar la solicitud de manera presencial o vía online. Para ello, deberás introducir la solicitud en el banco, adjuntando los documentos necesarios.
¿Cuál es el procedimiento?
Una vez hecha la solicitud, la entidad financiera cuenta con un plazo máximo de 15 días. Comprueba que cumples con las condiciones establecidas y te concederá (o no) la moratoria.
Seguidamente, la entidad debe comunicar al Banco de España la existencia de la moratoria y su duración. Esto con la finalidad de que no se le impute en el cómputo de provisión de riesgo.
¿Qué hago si no puedo conseguir alguno de estos documentos?
No es necesario presentar toda la documentación el día de la solicitud, tienes tiempo para recopilarla. En ese caso, deberás presentar una declaración responsable en la cual aseguras que cumples con los requisitos. El plazo máximo establecido para aportar todos los documentos es de un mes pasado el estado de alarma.
¿La ofrecen todos los bancos?
Sí. Al tratarse de un decreto real, todos los bancos tienen la obligación de conceder la moratoria a ciudadanos y empresas con los requisitos establecidos.
¿Qué plazos hay para tramitar la moratoria?
El plazo para tramitar la última moratoria hipotecaria decretada por el gobierno finalizó el pasado 30 de marzo. No obstante, te recomendamos prestar atención. Si la crisis económica continúa, no se descarta la posibilidad de que se añada una nueva prórroga.
¿Hasta cuándo puedo no pagar la hipoteca?
El decreto implica el aplazamiento de la hipoteca durante un máximo de 9 meses.
Recuerda que antes de nada debes revisar bien los requisitos y condiciones de la hipoteca que tengas solicitada.
Simulador para la moratoria hipotecaria
Mediante un simulador de moratoria hipotecaria podrás evaluar si estás en situación de vulnerabilidad económica que establece la normativa. Para ello, será necesario cumplimentar un cuestionario con los datos básicos del préstamo y tu situación económica actual.
Una vez ingresada toda la información, la herramienta te proporcionará el diagnóstico de tu situación particular. Te indicará si puedes o no acogerte a la moratoria. Asimismo, estos simuladores suelen ofrecerte todos los detalles sobre los puntos que cumplas o incumplas.
Aplazamiento sectorial: la alternativa de bancos
La moratoria sectorial es una alternativa que están otorgando algunos bancos y cajas a sus clientes que necesitan aplazar el pago de sus cuotas. Está diseñada para los que el trastorno económico generado por el coronavirus les ha afectado.
Esta opción está diseñada para las familias ahogadas por los pagos de hipotecas y préstamos de consumo. Clientes que cumplen con los requisitos de una moratoria legal, pero no con las exigencias de la moratoria hipotecaria decretada por el gobierno.
Veamos los detalles del aplazamiento sectorial:
¿Quién puede pedir la moratoria sectorial?
Puede ser solicitada por cualquier persona que tenga un crédito o préstamo que se haya visto afectada económicamente por el contexto actual. Es indiferente que exista garantía hipotecaria o no.
Requisitos de la moratoria sectorial
- El préstamo debe haber sido contratado antes del 14 de marzo del 2020.
- No tener 2 o más recibos de cuotas impagadas.
- Demostrar haber sufrido una disminución en sus ingresos y capacidad de pago.
- No disponer en la actualidad de una moratoria legal.
Además, será necesario presentar los siguientes documentos:
- El último IRPF disponible.
- Las 2 últimas nóminas.
- Documento que acredite tu situación de desempleo.
- Declaración Responsable de que has sido afectado por la crisis del coronavirus.
Condiciones del aplazamiento
El aplazamiento sectorial tiene las siguientes condiciones:
- Se aplazará solo el pago de capital. La cuota se reducirá considerablemente, pero deberás continuar abonando la cuantía correspondiente a los intereses.
- El plazo máximo de la moratoria sectorial será de 6 meses para préstamos no hipotecarios y de 9 meses en caso de préstamos hipotecarios.
- Durante el tiempo de la moratoria se mantendrá el mismo tipo de interés.
- Una vez finalizado el plazo, el banco y el cliente podrán acordar cómo se devolverán las cantidades aplazadas.
Bancos y cajas que la ofrecen
Todas las entidades que conforman la Asociación Española de Banca ofrecen la moratoria sectorial, entre ellas podemos mencionar a:
CaixaBank, Santander, Bankia, Bankinter, Sabadell, BBVA, Deutsche Bank, Banca March, Openbank, EVO Banco, Banco de Crédito Social Cooperativo, BNP Paribas, ING, Citibank, Banco Industrial de Bilbao, Banco Caminos, ABANCA, Banco Cooperativo Español, Bankoa, Banco Pichincha, Bancofar, Banca Pueyo, Triodos Bank, Banco Occidental.
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Abogado de profesión, especialista en trámites legales y derecho financiero y tributario. Doble grado en Derecho y Administración de Empresas. Mi objetivo es ayudar a las personas a cumplir los requisitos de todos sus trámites de una manera fácil y ágil.