Requisitos, documentos y condiciones para que te concedan una hipoteca

Adquirir una vivienda es una de las inversiones de mayor repercusión que podemos hacer a lo largo de nuestra vida. Lo más normal es que no contemos con el dinero total necesario. Por eso, recurrir a un préstamo hipotecario es un paso necesario.

Ahora bien, realizar la solicitud de una hipoteca es algo un poco complicado que puede llevar más tiempo del esperado. 

Por eso, te explicamos en esta guía los pasos y requisitos para solicitar una hipoteca. De esta manera, conocerás todos los detalles para que una entidad financiera te conceda la financiación que te permita comprar tu vivienda.

Requisitos para la hipoteca

Aunque cada entidad bancaria establece sus requisitos, existen un conjunto que son comunes para que te la concedan. Veamos cuáles son:

• Contar con ahorros de al menos un 30% del coste de la vivienda. Los bancos no financian el 100% del valor de la vivienda, sino que suelen cubrir hasta un 80% de su valor. Por eso, necesitarás cubrir el 20% restante y los gastos adicionales de escrituración, que suelen estar alrededor del 10% del total.
• Tener ingresos suficientes para pagar las cuotas mensuales: Los bancos toman entre un 30 y un 35% de tus ingresos personales como tu capacidad máxima de endeudamiento mensual. Es decir, que la cuota mensual de la hipoteca no podrá superar esa cantidad.
• Tener un trabajo fijo y estable: La estabilidad económica del titular del préstamo es muy relevante para los bancos.
• Contar con historial crediticio excelente: Es importante que no tengas deudas pendientes o algún tipo de impago, ya que esto afectará de forma negativa tu imagen de cara al banco.
• Aportar avales o garantías extras: Si tu perfil financiero no es suficiente, aportar otros bienes u otra persona como aval puede ser de gran ayuda. No obstante, es necesario verificar de forma detallada los riesgos que esta acción supone.

¿Pueden cambiar los requisitos según el banco?

Sí, cada entidad bancaria puede exigir los requerimientos que considere necesarios según su política particular de riesgos. 

¿Cómo saber los requisitos de mi banco?

Podrás conocer en detalle los requisitos solicitados para hipotecas por cada banco en su página web.

Desde luego, la hipoteca está muy relacionada con la compra de un piso. Por eso, te recomendamos que revises los requisitos para comprar un piso.

Documentos Hipoteca: Documentación necesaria para pedirla

Aunque se debe verificar con cada entidad financiera la documentación específica solicitada, necesitarás los siguientes documentos en general:

• Documento de identificación.
• Documento de vida laboral actualizado.
• Declaración del IRPF más reciente.
• Extracto bancario de los últimos 3 meses.
• Escrituras de propiedades a nuestro nombre.
• Últimos recibos pagados de otros préstamos.
• Contrato de alquiler y últimos recibos en caso de que hayas vivido de alquiler.
• Justificante de ingresos adicionales o rentas.

Tipos de préstamos hipotecarios

Existen diferentes tipos de hipotecas, que se pueden clasificar según el criterio utilizado. Veamos los diferentes tipos de hipotecas existentes de acuerdo al tipo de interés:

• Hipotecas a interés fijo: En este caso, las cuotas y el interés son constantes durante toda la duración del préstamo. Es una gran alternativa si el tipo de interés pactado es atractivo.
• Hipotecas a tipo variable: Esta es la opción más común. Las cuotas mensuales se mantienen constantes durante cada periodo de revisión, que puede ser de un año o un semestre. La cuota cambiará en relación con el tipo de referencia al revisar el interés.
• Hipotecas a tipo mixto: En este caso un porcentaje del interés variará en función de una referencia, mayormente el Euríbor, y el otro porcentaje será un interés fijo pactado.

También existen tipos de hipoteca según el tipo de cuota:

• Hipotecas con cuotas blindadas: La cuota se mantiene constante a pesar de ser de interés variable. Si el tipo de interés aumenta, se aumenta el plazo del préstamo, y lo contrario si disminuyen los intereses.
• Hipotecas con cuota final: Un porcentaje de la deuda se paga en la cuota final. La cuota resultante es menor, pero acabarás pagando una mayor cantidad en intereses.
• Hipotecas de solo interés: Durante la hipoteca pagas intereses y no se amortiza el capital. Al acabar el préstamo, la deuda pendiente es la misma deuda inicial, que tendrás que pagar por completo al banco o vender el inmueble antes de la finalización del préstamo.
• Hipotecas de cuota creciente: La cuota crece un porcentaje fijo cada año, aparte de la revisión normal del tipo variable. Lo mejor de este sistema es que en los primeros años la cuota suele ser más baja.

¿Cómo pedir una hipoteca?

A la hora de solicitar una hipoteca tendrás mayores posibilidades de éxito si sigues los siguientes consejos:

1. Asegúrate de cumplir los requisitos: Antes de solicitar la hipoteca, asegúrate de que cumples con el perfil. De este modo, el banco no te rechazará.
2. Prepara la documentación adecuada: Entrega toda la documentación de manera detallada. Justifica los periodos en los que has cambiado de empresa o no has estado trabajando.
3. Calcula la cantidad que necesitas: Recuerda que el banco no te prestará el 100% del coste de la vivienda. Además, necesitarás dinero para gastos adicionales como los de tasación, notariado y registro.
4. Presta atención a las letras pequeñas: Es muy importante detallar todas las condiciones que implica la hipoteca. Una buena idea es contar con la ayuda de un experto inmobiliario o un abogado.
5. Negocia las condiciones del préstamo: Aunque es la entidad la que estipula las condiciones, puedes negociar términos y condiciones que consideres.
6. Escoge una hipoteca que se adapte a tus necesidades: Evalúa los diferentes tipos de hipotecas y escoge la que se adapte a tu situación.
7. Compara hipotecas antes de firmar: Podrás encontrar mejores condiciones o facilidades de pago al comparar los distintos productos que ofrecen diferentes entidades.

¿Cómo seleccionar un banco?

Necesitarás tiempo para comparar las condiciones que ofrecen las diferentes instituciones financieras. Tienes que verificar variables como los tipos de hipotecas que ofrecen, el tipo de interés nominal (TIN), la tasa anual equivalente (TAE) y las comisiones asociadas.

Puedes realizar la solicitud en varias entidades al mismo tiempo. Por ley, tienes 10 días antes de firmar la hipoteca, puedes aprovecharlos y solicitar asesoría de un experto y comparar las diferentes opciones.

¿Qué banco es mejor para pedir una hipoteca?

Todas las entidades financieras ofrecen diferentes productos hipotecarios, aunque algunas ofrecen mejores condiciones. El mejor banco para ti será el que te ofrezca el producto que se adecue a tus necesidades.

Los siguientes bancos han obtenido buenas valoraciones de sus clientes en cuanto a los productos hipotecarios:

• CaixaBank
• OpenBank
• Bankinter
• Santander
• ING
• BBVA

En qué te tienes que fijar para contratar tu préstamo hipotecario

Es muy importante que te fijes en el coste de tu préstamo hipotecario. Para ello, tienes que entender los siguientes términos: TIN, TAE, Euríbor, comisiones asociadas.

• TIN: Tipo de interés nominal. Es el precio que te cobrará el banco por prestarte el dinero. Se calcula cuando aplicas un porcentaje al capital pendiente de devolución en cada momento.
• TAE: Tasa anual equivalente: Tipo de interés que muestra el coste efectivo de un préstamo durante un periodo. Se calcula mediante una fórmula matemática que incluye el TIN, la frecuencia de pago, las comisiones y los gastos generados por la operación.
• Euríbor: Índice que muestra el tipo de interés promedio de las principales entidades financieras europeas.
• Comisión de apertura: Tienes que pagarla al inicio del préstamo como compensación a la entidad bancaria y se calcula sobre la cantidad total de la operación.
• Comisión de cuenta asociada: Algunos bancos te exigirán abrir una cuenta bancaria para gestionar el pago de las cuotas. Si ya eres cliente del banco no te aplicarán esta comisión, por lo general.
• Comisión por amortización parcial o total: Esta comisión aplica si decides pagar de manera total el préstamo o amortizar el capital de manera anticipada.

¿Cómo es el proceso?

Necesitarás concertar una cita con tu agente bancario para entregarle todos los requisitos solicitados. El banco puede tardar unos 15 días en evaluar y aprobar la solicitud.

¿Cuánto tardan en darme el dinero de la hipoteca?

El banco te entregará el dinero una vez realizada la firma en el notario. El proceso puede tardar entre 15 días y 2 meses, una vez entregados los documentos.

Consejos para que te concedan una hipoteca con el mejor acuerdo

Veamos algunos consejos para obtener el mejor acuerdo en tu hipoteca:

1. Asegúrate de cumplir todos los requisitos.
2. Solicita de manera paralela hipotecas en varias entidades financieras.
3. Evalúa y compara las condiciones con la ayuda de un experto.
4. Negocia con todos los bancos y escoge el que acceda a tus exigencias.

Recuerda que siempre tienes la alternativa del alquiler. Puedes revisar en esta misma web los requisitos para alquilar un piso.

Dudas y preguntas sobre pedir una hipoteca

Veamos cuáles son las preguntas más comunes referentes a la solicitud de una hipoteca:

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