Procesos, trámites y requisitos para solicitar una hipoteca sin aval

Adquirir un inmueble supone un gran esfuerzo económico. De hecho, para la mayoría aún es muy difícil ahorrar la cantidad que supone el pago inicial de una vivienda. En esos casos, lo más frecuente es recurrir a un avalista para solicitar un préstamo hipotecario. Sin embargo, encontrar quien asuma este papel tan arriesgado no es sencillo.

Por ello, lo mejor siempre será conseguir una entidad bancaria con la cual podamos firmar una hipoteca sin aval. Lo ideal sería conseguir una a la que podamos responder mes tras mes por nuestra propia cuenta y sin comprometer el patrimonio de un tercero. 

En esta guía, veremos los requisitos necesarios para obtener una hipoteca sin necesidad de disponer de un aval, además de procesos, trámites y los mejores consejos para conseguirla.

Requisitos para solicitar una hipoteca sin aval

Tras el papeleo y un estudio de tu caso, es muy probable que te sea aprobado un préstamo hipotecario sin aval si cumples con los siguientes requisitos:

• Importe a solicitar: tendrás más probabilidades de conseguir una hipoteca sin aval cuando solo solicitas el 80% del importe de la vivienda. Por supuesto, deberás tener los ahorros.
• Edad: el rango de edad idóneo para conseguir una hipoteca sin aval es de 35 a 45 años. Esto se debe a que los bancos consideran que estas personas tienen una mayor estabilidad económica.
• Solvencia: no tener deudas y no figurar en el fichero de morosos generará confianza en ti.
• Estabilidad económica: un aval no será necesario cuando cuentes con la suficiente estabilidad laboral y económica. Al tener los ingresos necesarios para pagar cada una de las cuotas mes tras mes, podrás conseguir el respaldo de cualquier entidad bancaria.
• Productos bancarios: puedes contratar alguno de los productos que la entidad bancaria te ofrece (seguros de vida, de hogar o tarjetas de crédito) y muestras responsabilidad en el pago de dichos productos. En estos casos, el banco suele estar más dispuesto a ofrecerte una hipoteca sin aval.

También está la posibilidad de firmar una hipoteca sin aval cuando solicites el 100% del préstamo. Esto es posible, por ejemplo, cuando decides comprar una vivienda que pertenezca a la cartera de inmuebles del propio banco. En esos casos, las entidades financieras son un poco más flexibles. Puedes ver aquí todos los requisitos para comprar piso del banco.

Si no quieres estar limitado por un catálogo reducido de propiedades, también tienes la opción de solicitar la ayuda de un asesor hipotecario. Esta figura puede ayudarte a conseguir una hipoteca al 100%. Estos profesionales son capaces de obtener los mejores tratos hipotecarios acordes a tu perfil.

Cuál es el proceso para pedir una hipoteca sin aval

En primer lugar, debes reunir todos los requisitos arriba descritos. Antes de concederte el crédito, la entidad bancaria estudiará tu caso. Observará no solo el caso en sí, sino también tu solvencia.

Se evalúa desde el tipo de trabajo que tienes y cuánto ganas y si tienes propiedades u otro tipo de inversiones. También evalúan si has incurrido en impagos e incluso se estudiará tu situación personal y familiar.

Si buscas solicitar el 80% del valor de tasación del inmueble, bastará con presentar la documentación que el banco solicite. Tras el papeleo y el estudio de caso que realizará el banco, será de este la decisión final de conceder o no el crédito.

Principales bancos para pedir una hipoteca sin aval

Los principales bancos con los que puedes negociar una hipoteca al 100% sin tener que requerir un aval son: 

• Abanca
• Kutxabank
• Liberbank
• Bankinter

¿Qué es un aval en una hipoteca?

Un aval no es más que una garantía adicional para el banco de que se cumplirán todas las cuotas de devolución que se han estipulado. En caso de que el solicitante no pueda hacer frente a los pagos, recaerá sobre el avalista la responsabilidad de devolver el dinero a la entidad financiera.

El avalista es una persona física con la capacidad de responder a la deuda hipotecaria en las mismas condiciones que ha asumido el titular del préstamo. Esto implica no solo afrontar las cuotas, sino también poner en juego su propio patrimonio. 

La verdad es que no es una figura que cualquiera quiera asumir, ya que se trata de una operación comprometida y arriesgada.

¿Cuándo piden aval para una hipoteca?

Veamos las situaciones en las que el banco exige un aval antes de conceder el préstamo hipotecario:

• Si no tienes ingresos regulares o no tienes nómina.
• Cuando no se puede declarar de dónde proceden los ingresos.
• Si no tienes un contrato laboral o un empleo estable.
• Cuando solicitas una hipoteca al 100%.
• Si tienes impagos o estás en alguna lista de morosos.
• Al tener concedido otro préstamo hipotecario.
• Cuando la cuota supera el 30% de los ingresos netos del solicitante.
• Cuando la edad del solicitante es avanzada.

Es uno de los típicos requisitos para conceder hipotecas.

¿Quién puede avalar una hipoteca?

Aquella persona que tenga la solvencia económica o patrimonio suficiente como para saldar la deuda con la entidad bancaria. Básicamente, las condiciones que debe cumplir un aval son las siguientes:

• Ser mayor de edad: se solicita que el avalista sea mayor de edad para poder confirmar que tiene un historial crediticio contrastable y limpio.
• Solvencia económica: preferentemente que no tenga deudas, sobre todo hipotecarias.
• Ingresos estables: además de la solvencia, debe tener ingresos que superen a las obligaciones del solicitante. Los bancos suelen preferir a trabajadores con contrato indefinido, pensionistas y funcionarios. Estos poseen ingresos más estables que el resto de las opciones.
• Propiedades libres de carga: esto se debe a que dichas propiedades pueden servir para cubrir la deuda a la que no ha podido hacer frente el solicitante.

¿Dónde puedo conseguir un aval?

Lo más común es encontrar un aval dentro de tus propios familiares o amigos. Normalmente, son los padres del solicitante los que avalan las deudas hipotecarias.

¿Cuáles son las responsabilidades del avalista hipotecario?

Quien avale un préstamo hipotecario debe ser capaz de responder por la deuda del titular del préstamo. Esto implica no solo responder con su nómina cuando la entidad bancaria no pueda cobrar las cuotas por parte del titular. También supone poner en riesgo su patrimonio, tanto presente como futuro.

Cuando una persona asume ser el avalista del solicitante de la hipoteca, su responsabilidad es la misma que este último asume ante la entidad bancaria.

Preguntas sobre las hipotecas sin aval  

Para finalizar, daremos respuesta a las preguntas más frecuentes sobre las hipotecas sin aval:

¿Y si no consigo una hipoteca sin aval? ¿Hay alternativas?   

Sí. Existen algunas opciones para conseguir la concesión de una hipoteca, como, por ejemplo, comprar una vivienda del banco. Cuando la compraventa afecta la cartera del banco, estos suelen ser más flexibles.

Esta opción, aunque parezca limitante, puede ofrecerte algunos beneficios, tales como:

• Precios por debajo del valor del mercado.
• Plazo de pago más extenso.
• El banco suele no cobrar comisiones por este tipo de hipotecas.
• Financiamiento de más del 80% en muchas ocasiones.

Una segunda opción implica la contratación de un seguro de protección de impago. Este seguro actuará como garantía en caso de que no puedas pagar las cuotas correspondientes al crédito hipotecario. Esta es una de las opciones más costosas y que además encarecen mucho la cuota hipotecaria.

La tercera opción que tienes es presentar un hipotecante no deudor en vez de presentar un avalista. La diferencia entre un hipotecante no deudor y un avalista es que el primero solo compromete un bien (una segunda residencia, por ejemplo) en caso de impago, dejando a salvo el resto de su patrimonio. 

Otra opción muy sensata es inclinarte por un alquiler con opción a compra. De este modo podrás esperar reunir todas las condiciones solicitadas por el banco. Cuando así sea, seguro que puedes solicitar sin ningún  inconveniente una hipoteca sin aval.

Cuando optas por el alquiler con opción a compra, vivirás como inquilino durante un tiempo determinado. Una vez que finalice el plazo, podrás comprar la vivienda por el precio acordado previamente. Lo más interesante de esta opción es que se descontarán, de manera total o parcial, las rentas pagadas hasta el momento de la compraventa.

Puedes ver también algunos casos concretos relacionados:

• Requisitos para segunda hipoteca
• Requisitos aplazamiento y moratoria hipoteca
• Requisitos carencia hipotecaria
• Solicitar y tramitar hipoteca inversa: Requisitos y documentos

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